公积金制度，迎来二十余年的最大调整。
8月18日，国务院发布《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》，自2026年9月20日起施行。
《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）自1999年颁布以来，经历了2002年、2019年两次修订，本次为第三次修订，也是最大的一次系统性修订。
这场覆盖面空前的重磅改革，将如何重塑十万亿级公积金资金池的运行逻辑？
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二十余年最大调整，覆盖全周期住房消费
此次《条例》修改共20条，主要涉及拓宽公积金提取和使用范围、提升管理服务效能、强化风险防控、扩大制度覆盖面四大主要内容。
其中，最受关注的内容，是拓宽住房公积金的提取和使用范围。
具体来看，新增装修自住住房、支付自住住房物业费、国务院批准的其他住房消费情形等可以提取住房公积金的情形；对提取住房公积金支付房租，不再设置房租超过家庭工资收入规定比例的门槛限制。
广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对中国新闻周刊解读，《条例》明确了9类可提取的情形，将装修、物业费纳入提取清单，覆盖了全生命周期的住房消费，充分反映了当前住房需求的类型，且以“国务院批准的其他住房消费情形”作为兜底。
“住房公积金制度改革方向，从过去单一的‘购房融资工具’，加速转型为覆盖居民‘购、租、修、养’全居住生命周期的综合性住房保障与消费支持平台。”李宇嘉评论。
除了放宽公积金提取条件、扩大使用范围，《条例》还从制度扩面、运行效率、风险防控、利率机制、投资运用、增值收益六个方面对公积金制度作出系统性调整。
首先，是扩大制度覆盖面。明确个体工商户、非全日制从业人员及其他灵活就业人员可自愿缴存住房公积金并享受相应政策支持，具体实施办法由设区的市级以上地方人民政府制定。
其次，是提升管理服务效能。简化办事手续，取消职工提取时单位核实及出具证明的环节，将贷款审批时限由15日压缩至10日；同时要求相关部门及管理中心加强数字化建设，实现缴存记录全国互信互认，推动转移接续与异地贷款高效办理。
此外，在强化风险防控方面，新增信用约束条款，将骗提骗贷等失信记录纳入全国信用信息共享平台，并明确了相关行政处罚措施。
资金运用方面，允许在购买国债之外投资政策性金融债，同时调整增值收益用途，主要用于风险准备金、管理费用及公租房建设运维等住房领域公共支出。
中指研究院政策研究总监陈文静对中国新闻周刊进一步解读，修订后的《条例》扩大了公积金提取用途、支持灵活就业人员参加缴存、推动全国范围内互信互认、强化风险管控等，将更好满足多样化住房消费需求，改善居住条件，顺应了存量房时代住房需求从“增量”向“存量维护”延伸的趋势。
循序渐进，打通资金循环堵点
在受访专家看来，本轮《条例》修订的关键作用还在于，将改善公积金资金流动性，进一步提高资金使用效率。
根据住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合印发的《全国住房公积金2024年年度报告》，截至2024年末，全国住房公积金实缴单位529万个，实缴缴存职工约1.76亿人；累计缴存总额突破32.79万亿元，缴存余额达10.93万亿元，资金体量庞大且仍保持稳步增长。
平安证券分析，公积金缴存余额持续增长，但其使用场景偏窄，叠加商贷利差收窄，削弱了保障属性；本次《条例》修订通过新增装修、物业费等提取情形并取消租房收入比例限制，将存贷利率决策权收归国务院以缩短调节流程，同时推进灵活就业人员自愿缴存、贷款审批提速及全国互认，进一步适配居民多元化居住需求，更好发挥公积金住房保障功能。
值得注意的是，今年以来公积金制度建设在全国范围内同步推进。各地“因地制宜”密集出台配套举措，持续优化完善政策细则。
根据中指监测，截至8月17日，今年全国各地出台公积金相关政策约400条，是政策优化频次最多的方向。
梳理各地公积金政策，主要涉及提高贷款额度、扩大公积金提取使用范围、优化异地和灵活就业人员缴存等方面。
在贷款支持方面，2026年以来多地大幅上浮公积金贷款最高额度，并针对多子女家庭、绿色住宅等特定群体设置叠加优惠。
例如，上海将包含补充公积金在内的家庭首套房最高贷款额度上调至240万元，叠加多子女、二星级及以上新建绿色住宅两项优惠后，额度最高可达324万元；深圳家庭基础额度提升至130万元，叠加各类上浮比例后最高可贷351万元。这在一定程度上降低了购房门槛。
在扩大提取范围方面，公积金正向“综合民生账户”转型。北京落地新政允许凭装修发票按50%比例提取公积金用于装修，单套最高25万元；沈阳、延安、郴州等地新增了支付物业费、取暖费、车位购置以及适老化适幼化改造等提取场景；苏州、珠海则放宽了直系亲属互助门槛，推行公积金“全家帮”提取。
在打破地域壁垒方面，各地加速推进公积金跨城互认互贷。南京将异地贷款范围扩大至安徽全域，西安与青海全省实现互认互贷，广州、佛山、肇庆、清远四市签署都市圈公积金协同协议，加快落地异地贷款同城化待遇；依托全国住房公积金小程序，西宁等城市落地跨省异地对冲还贷业务，降低跨城还贷手续成本。
而本次自上而下的规则调整，也将带动各地政策的跟进与细化。
陈文静指出，《条例》的正式落地将为地方优化公积金政策提供了法律支撑，也为地方优化公积金政策指明了方向，有助于更好满足多样化住房消费需求。住房公积金与租房、装修、物业、老旧住房更新改造等多元居住场景的衔接将更加紧密。
“整体而言，此次修订坚持循序渐进的改革逻辑。”李宇嘉称，从公积金使用范围、覆盖人群来看，强化公积金的普惠性。未来，让公积金制度惠及新人群、新住房消费范围，从而反过来激励其自愿缴存，形成正向循环，这将是衡量改革效果的关键。
记者：于盛梅
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